Los bancos y entidades del retail financiero que emiten tarjetas de crédito estaban a la espera de la versión definitiva de una norma elaborada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), la cual se sometió a consulta pública hasta diciembre de 2024 y que modifica la manera en que se calcula el pago mínimo. Finalmente, este miércoles se publicó la normativa final.
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Antes de entrar en los cambios específicos, es importante comprender qué significa el pago mínimo en una tarjeta de crédito. Se trata de una opción que ofrecen las entidades emisoras para que los usuarios no tengan que pagar el total facturado y así evitar caer en morosidad.
INTERESES
Sin embargo, esta alternativa implica el cobro de intereses sobre el monto no cubierto.
Muchas personas recurren al pago mínimo debido a la falta de liquidez, ya que no hacerlo puede derivar en intereses aún más elevados, que se acumulan diariamente. Esos cargos adicionales se conocen como intereses moratorios y, por ley, suelen corresponder al máximo permitido.
PAGO MÍNIMO
Hasta ahora, la regulación señalaba que el pago mínimo “no podía ser inferior al monto correspondiente a los intereses del mes de facturación, salvo en casos excepcionales en los que las entidades ofrecieran una oferta o ´promoción´ donde se liberaba de la obligación de dicho pago mínimo por un periodo determinado”, según lo indicado por la CMF en la normativa que estuvo en revisión.
Esto permitía que cada entidad definiera el monto del pago mínimo según sus propios criterios, dentro de ese marco, generando diferencias significativas entre emisores.
En 2023, el Congreso aprobó una ley impulsada por el Ejecutivo que busca reducir el sobreendeudamiento, y que otorgó a la CMF la facultad de regular la estructura del pago mínimo en tarjetas de crédito.
PROPUESTA
La propuesta sometida a consulta contemplaba que este pago incluya una amortización del 5% del capital pendiente de pago, lo que llevaría a que el pago mínimo represente un 25% del total facturado.
Actualmente, el porcentaje del pago mínimo varía por institución, pero en promedio representa solo un 4% del monto facturado. Con el nuevo esquema, la intención de la CMF es que los usuarios comiencen a amortizar parte de la deuda y no solo paguen intereses.
La propuesta inicial generó reparos desde la Asociación del Retail Financiero, que expresó su desacuerdo y esperaba ajustes. Sin embargo, los cambios en la versión final fueron menores.
NORMATIVA
“La normativa plantea que el pago mínimo se determinará como la suma del Monto No Financiable (MNF) más un porcentaje de 5% del Monto Financiable (MF)”; afirma un comunicado publicado por la CMF.
Además, se detalla que “el MNF considera las cuotas sin interés pagaderas en el periodo de facturación, así como intereses, comisiones y otros cargos, tales como impuestos, cargos adicionales, primas de seguros, entre otros. Por su parte, el MF corresponde principalmente al capital insoluto. Respecto a la versión en consulta pública, se excluye del MNF el capital de las cuotas con interés”.
La implementación será progresiva. Aunque la norma regirá a partir de un año desde su publicación, su aplicación completa tomará dos años.
ARGUMENTOS
Según la CMF, “aunque pagar el monto mínimo en tarjetas de crédito puede ofrecer flexibilidad durante periodos complejos desde el punto de vista financiero, es importante tener en cuenta que esta opción suele conllevar el pago de más intereses y prolongar el plazo de la deuda”.
A modo ilustrativo, la Comisión indicó que “si con el pago mensual de su tarjeta de crédito una persona solo amortiza el 1% del saldo, un deudor podría tardar casi 180 meses en saldar la totalidad de su deuda, acumulando un 160% en intereses. En contraste, el hecho de amortizar el 5% del saldo insoluto en cada periodo reduciría este tiempo de pago a 60 meses, con una acumulación de intereses del 40%“.
Asimismo, explicó que “en específico en relación con la inclusión de las cuotas sin interés en el pago mínimo, los datos dan cuenta que un 84% de las personas termina pagando intereses por cuotas que fueron originalmente pactadas sin interés”.
También se precisó que “la normativa establece además que los emisores de tarjeta podrán exceptuar la realización del pago mínimo mencionado, de acuerdo con sus políticas internas, siempre que las definiciones del referido pago contemplen la amortización total de la deuda exceptuada de pago en un plazo máximo de 24 meses. Además, dichas excepciones podrán otorgarse por un máximo de dos meses consecutivos”.
CALENDARIO
La CMF informó que la nueva norma comenzará a regir 12 meses después de su publicación. “A partir de ese momento, la incorporación de las cuotas sin interés al MNF se realizará de manera gradual, con un incremento del 25% cada seis meses. Así, después de dos años de la entrada en vigor de la norma, el 100% de las cuotas sin interés estará incorporado al MNF”, puntualizó.
También añadió que “este período de transición permitirá a las instituciones financieras ajustar sus procesos y adaptarse a la nueva normativa de manera progresiva, minimizando el impacto en los consumidores que no puedan cubrir el pago mínimo”.
